Как выбрать банк для депозита


Как выбрать надежный банк для вклада

Канули в Лету времена, когда деньги было принято хранить под матрасами. В наши дни все больше людей приходят к выводу, что финансы должны «работать» на своего владельца, постоянно повышая уровень его благосостояния. Именно поэтому сегодня большой популярностью у населения пользуются банковские вклады, поскольку с их помощью можно не только сохранить финансовые средства, но и существенно их приумножить.

Из всего многообразия инвестиционных проектов, предлагаемых современными банками, наиболее оптимальным и безопасным считается депозитный вклад. Используя этот финансовый инструмент, можно весьма ощутимо приумножить свой капитал с минимальными рисками. Главное – правильно выбрать организацию, которой вы доверите собственные денежные средства.

Стабильность – признак надежности

Для того, чтобы вести успешную инвестиционную деятельность, не обязательно быть экспертом в области фондовых рынков и досконально разбираться в тонкостях их работы. Достаточно ориентироваться в финансовых законах и быть в курсе экономической обстановки в стране. И, конечно, важно правильно оценивать возможности финансовой организации, которой вы планируете доверить свои деньги. Есть несколько основных признаков стабильности банка, которые свидетельствуют о надежности учреждения. Зная их, можно без труда определить, стоит ли сотрудничать с той или иной кампанией, или же подыскать более надежный вариант.

Размер активов

Большой размер банковских активов – один из главных признаков надежного учреждения. Благодаря мощной финансовой платформе банк способен оперативно решать все текущие денежные проблемы так, что это никоем образом не отражается на клиентах. Поэтому, выбирая организацию для инвестирования личных средств, внимательно изучите таблицу рейтингов банковских организаций.

Уровень ликвидности

Признак надежного банка – высокий уровень ликвидности. Согласно отчету ЦБ, минимальный показатель оборотных ресурсов в активах учреждения – 10%. Это гарантирует выполнение банком всех обязательств, что автоматически переводит его в разряд надежных и стабильных финансовых организаций.

Но важно понимать, что если показатель ликвидности серьезно завышен, то, скорее всего, банк промышляет спекулятивными махинациями.

Акционеры

Еще одним важный фактор, который необходимо учитывать – состав акционеров (учредителей) банка. Грамотное управление финансовой организацией позволяет оперативно решать все возникающие проблемы и постоянно повышать уровень сервиса в банке. К сожалению, такая информация редко встречается в свободном доступе.

Адекватные процентные ставки

Серьезная и надежная финансовая организация никогда не будет заманивать клиентов неправдоподобно высокими ставками по депозитным вкладам или сказочно выгодными процентами кредитования. Показатели и в первом, и во втором случае должны быть среднерыночными, конкурентоспособными, и быть выгодными как банку, так и его клиентам.

Условия депозитных вкладов

Выбирая финансовую организацию, необходимо тщательно изучить качество защиты ваших личных финансов. Банковская организация в обязательном порядке должна быть частью системы страхования инвестиций. Лишь в этом случае вам гарантирован возврат денег даже при условии потери банком лицензии.

Обратите внимания на сроки депозитов. Оптимальным периодом считается 6 календарных месяцев и больше. Но если вы планируете разместить денежные средства на более длительный срок, то разбейте вклад на несколько частей в разных валютах. Так вы убережете себя от колебаний фондового рынка.

Реклама – двигатель торговли

В данном случае, речь идет о продаже финансовой организацией своих услуг. Не стоит негативно относиться к разного рода рекламным кампаниям и промоакциям. Это лишь свидетельствует о заинтересованности банка в расширении клиентской базы и раскрутке нового финансового продукта. А вот если в ходе презентации нового депозитного вклада сотрудники предлагают неправдоподобно завышенные процентные ставки, то, возможно, у учреждения есть ряд серьезных проблем, связанных с оборотом личных средств.

Забота о населении

Если банковская организация участвует в программе защиты вкладов населения, это положительно влияет на его репутацию, поскольку такие банковские депозиты, гарантированные государством, - самый популярный финансовый инструмент. Увы, поддержка государства не является гарантией того, что ваш вклад находится в полной безопасности. Если вдруг банк объявит о банкротстве, возврат средств, конечно, возможен, но сопряжен с большими трудностями.

Клиентская база и депозитный портфель

Прежде чем оформить депозитный вклад, проанализируйте клиентскую базу финансовой организации. Еще один важный показатель – какое место банк занимает по депозитному портфелю для физических лиц. Проведите сравнительный анализ показателей организации, которой планируете отдать предпочтение, с кампаниями-конкурентами. Если она входит в двадцатку лидеров по объему вкладов от населения, то за сохранность своего капитала не переживать.

Не пренебрегайте общественным мнением

Прежде чем доверить свои деньги тому или иному банку, обязательно почитайте отзывы клиентов. Особое внимание уделите теме депозитов. Это поможет представить полную картину и окончательно определиться в выборе.

Все вышеперечисленные рекомендации помогут вам взвесить все за и против и определить, насколько надежна финансовая организация. Только тщательное изучение всех достоинств и недостатков банка помогут сделать верный выбор и максимально обезопасить денежный вклад.

Выбираем депозит

Определившись с финансовой организацией, где вы планируете разместить свой денежный вклад, стоит определиться с видом депозитного продукта. Каждый из них имеет свои достоинства, недостатки и особенности.

Сегодня в сфере банковских услуг существует следующая классификация депозитных вкладов:

  • срочные вклады и депозиты «до востребования»
  • пополняемые и вклады без возможности пополнения
  • зависящие от выбранной валюты (мультивалютные, депозиты в евро, долларах или национальной валюте)

К слову, мультивалютные вклады удобны тем, что позволяют делать вклад на один счет в нескольких валютах. В этом случае по каждой части вклада будет начисляться индивидуальная процентная ставка.

Процентная ставка – определяющий фактор

Безусловно, главным критерием при выборе депозитного вклада является процентная ставка. Ее размер зависит от нескольких факторов – срока размещения депозита, суммы, валюты и возможности пополнения. Помните, что высокие проценты совершенно не гарантируют стабильность конкретной финансовой организации.

Как правило, после заключения договора, финансовая организация не может в одностороннем порядке менять условия и корректировать размер процентной ставки, но бывают исключения. Речь идет о депозитах с капитализацией процентов и продлением договора. Такие вклады могут иметь заниженную процентную ставку, но при этом приносить высокий доход.

Как начисляется процент

Сегодня банки практикуют несколько подходов к начислению процентов по депозитным вкладам:

  • процент начисляется и зачисляется в конце срока депозита на его стартовый размер;
  • проценты выплачиваются с определенной периодичностью, например, раз в месяц или квартал. В этом случае сумма автоматически переводится на банковскую карту или счет клиента:
  • формирование «сложного процента». Такой подход подразумевает автоматическое пополнение общего размера депозита процентами, начисленными на него за определенный период времени. Такая капитализация вклада означает, что уже в следующий раз процент будет начисляться на большую сумму.

Продление вклада и вывод средств

Пролонгация банковского депозита – автоматический процесс, суть которого заключается в том, что после окончания одного срока депозитного вклада, договор продлевается на новый срок без участия вкладчика. Но пролонгации подлежат далеко не на все виды вкладов, поэтому этот пункт необходимо оговаривать с менеджерами банка заранее.

В случае, если эта услуга не предусмотрена, то по завершении срока депозита деньги переводятся на счет клиента, а начисление процентов прекращается. Если вы не планируете завершать сотрудничество с банком, придется оформить новый счет. Для этого достаточно паспорта либо нотариально заверенной доверенности и других необходимых документов, если оформляете денежный вклад не на себя, а на родственника, например.

Советы экспертов по вкладам

Выбирая банк для вклада, которому вы планируете доверить собственные деньги, стоит прислушаться к авторитетному мнению профессионалов – финансовых аналитиков.

Их ценные советы помогут избежать досадной ошибки

  • большего доверия заслуживают крупные банки, имеющие филиалы и дочерние организации по всей стране. Это свидетельствует о том, что услуги организации пользуются спросом у населения;
  • проведите небольшое расследование и поинтересуйтесь у клиентов банка, сталкивались ли они с проблемами при с обналичивании средств, оформлении денежных переводов и других операций. Узнайте, как решаются возникающие проблемы, в какие сроки. Такой мониторинг поможет понять, заботится ли кампания о комфорте и удобстве своих клиентов;
  • оцените график работы организации. Любое сокращение рабочих дней свидетельствует о возможных проблемах учреждения;
  • высокий показатель процентных ставок по депозитом говорит об острой нехватке у банка оборотных средств, необходимых для эффективной и бесперебойной работы организации. Доверия такое учреждение не заслуживает.

Резюмируя вышесказанное

Подводя итоги, хочется еще раз заострить внимание на важных критериях оценки, которые станут определяющим фактором в выборе надежного и стабильного банка, которому без опасений можно вверить свои финансовые средства.

  1. Выясните, принадлежит ли финансовая организация к системе страхования депозитных вкладов населения. Как правило, эта информация находится в свободном доступе в сети Интернет.
  2. Определите для себя 3-4 финансовых организаций с привлекательными условиями депозитов, проведите сравнительный анализ их доходности. Не забываете, чем больше информации вы получите, тем меньше шанс сделать неправильный выбор.
  3. Изучайте рейтинги, читайте финансовые отчетности, предоставляемые банками. Особое внимание уделяйте условиям депозитных программ.
  4. Обязательно акцентируйте внимание на том, взимает ли финансовая организация комиссию за осуществление денежных операций – снятия наличных, перевод средств, пополнение вкладов и прочих. Выясните, предусмотрены ли штрафные санкции за расторжение депозитного договора.
  5. Не ленитесь тщательно изучать документы перед подписанием. Если вам не совсем понятны некоторые пункты – обязательно переспросите.

Только осмысленный, тщательно продуманный выбор банковской организации позволит вам выгодно и безопасно вложить свои средства, тем самым не только сохранив, но и существенно приумножив личный капитал.

Помните, что банк, заслуживающий доверия, всегда предоставляет клиентам максимально комфортные условия для сотрудничества, гарантирует сохранность их денежных средств и способен предложить выгодные процентные ставки. А в случае возникновения любых проблем решает их максимально быстро и без ущерба для вкладчиков.

finansgram.ru

Как правильно выбрать депозит? Подробная инструкция

Депозит в банке следует рассматривать не как способ разбогатеть, а как возможность сохранить собственные деньги от случайных трат и инфляции. Прибыль от депозита вряд ли поможет накопить на квартиру или машину, но у вкладчика появляется возможность аккумулировать средства для новых проектов или создать "финансовую подушку" на чёрный день.

№1. Какие бывают виды депозитов

Депозиты банков делятся на те, которые можно пополнять и с которых можно частично снимать средства, и те, с которыми этого сделать нельзя. К первым относятся несрочные и срочные виды депозитов, ко вторым – сберегательные вклады.

Ставка вознаграждения по несрочным вкладам в тенге не превышает 10,5%, вкладчикам разрешают изымать деньги до неснижаемого остатка. Он у банков разный, начиная от тысячи тенге в БЦК, Евразийском банке и Kaspi Bank, трёх тысяч тенге в Сбербанке, пяти тысяч тенге в Нурбанке, 10 тысяч тенге в Цеснабанке и заканчивая 15 тысячами тенге в Народном банке, АТФБанке, Bank RBK и Forte Bank. Сроки вклада – 3, 6, 9, 12, 18, 24 и 36 месяцев с правом пролонгации.

У срочных депозитов в тенге ставка вознаграждения варьируется от 11 до 12,5% в зависимости от срока вклада и возможности его пополнять (предельные ставки по этому виду депозита описаны здесь). Чтобы снять часть денег, вкладчик должен предупредить банк об этом за 7 дней.

Сберегательные депозиты имеют самые высокие ставки вознаграждения – 12-13,5%. Их нельзя пополнять или снижать. Чтобы забрать все деньги раньше срока, вкладчик должен расторгнуть договор с банком, который при этом начислит 0,1% вознаграждения.

№2. Как рассчитать доходность депозита?

Обратите внимание на цифры со знаком % – это номинальная и эффективная ставки. Чем выше эти показатели, тем больше доход. Например, положив 100 тысяч тенге на 12 месяцев под 9%, вы получите 109 516 тенге к выплате, а под 11% – 111 153 тенге. За 500 тысяч, пролежавших год на депозите под 9 или 11%, можно получить вознаграждение в 47 582 и 55 764 тенге, соответственно.

Номинальная ставка определяет ежемесячное вознаграждение. Годовая эффективная процентная ставка (ГЭСВ) – это номинальная ставка + сумма капитализации. Капитализация – это начисление процентов на процент. Начисленные банком проценты плюсуют к сумме депозита, и в следующем месяце вознаграждение начисляется уже на общую сумму.

Самая высокая действующая ставка на депозит – 13,5%. Такая доходность предусмотрена по сберегательному вкладу, открытому на 24 месяца. Наибольшую свободу в распоряжении деньгами в ущерб доходности банки дают по бессрочным вкладам. Лучше заранее решить, что важнее: возможность снимать деньги или максимальная прибыль.

№3. Облагается ли доход от депозита налогом?

Доходы по депозитам резидентов РК налогом не облагаются.

Согласно Кодексу РК "О налогах и других обязательных платежах в бюджет" с 1 января 2018 года доходы в виде вознаграждения по вкладам физических лиц – нерезидентов подлежат обложению индивидуальным подоходным налогом. Его ставка составляет 15%.

№4. Как выбрать банк для вклада?

Услуги по депозитам в Казахстане предоставляют 26 банков. Ориентироваться нужно не на самые привлекательные условия (такие могут сигнализировать о проблемах с ликвидностью в банке), а на отчётность банка. Всю информацию об этом можно найти на сайте Нацбанка РК.

Если с отчётностью у рассматриваемого банка всё в порядке, посмотрите, какие есть бонусы.

Иногда банки дарят платёжную карточку с бесплатным обслуживанием в первый год или предлагают открыть вклад онлайн и в дальнейшем управлять деньгами удалённо.

№5. В какой валюте оформить вклад

Копите деньги в той валюте, в которой планируете их тратить, советуют экономисты. Ставки вознаграждения по вкладам в тенге высокие, в иностранной валюте – низкие (0,1-1%). Если вы собираетесь хранить деньги в иностранной валюте, стоит обратить внимание на Евразийский банк, ЦентрКредит, АТФ Банк, Forte Bank, Банк Хоум Кредит, Нурбанк и Kaspi Bank. Они предлагают максимальные ставки по депозитам, например, в долларах.

Держать накопления в разных валютах и легко ими оперировать помогают мультивалютные вклады, когда на один вклад открывается несколько счётов – под каждую валюту. Сегодня такую опцию казахстанцам предлагают AsiaCredit Bank, Bank RBK и Tengri Bank. AsiaCredit Bank и Bank RBK открывают депозит сразу в 4 валютах: тенге, доллары, евро и рубли. Tengri Bank – в тенге и долларах.

№6. Что будет с депозитом, если банк обанкротится?

Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) даёт гарантию: до 15 млн тенге – держателям сберегательных вкладов, до 10 млн тенге – владельцам срочных и несрочных вкладов, до 5 млн тенге – по депозитам в валюте.

Если ваш банк обанкротится или его лишат лицензии, вы получите сбережения в пределах установленной суммы в банке-агенте. Их выдают в течение 14 рабочих дней со дня вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка. Деньги свыше гарантируемой суммы, а также вознаграждение банка выплачивает ликвидационная комиссия в ходе продажи имущества и активов банка.

№7. Стоит ли брать кредит, чтобы открыть депозит?

Нет. На депозит выгодно класть только деньги, в которых вы не будете нуждаться определённое время. Брать взаймы, чтобы оформить вклад, невыгодно: проценты по кредиту больше, чем прибыль от депозита.

Психологический трюк: старайтесь откладывать деньги так, чтобы сумма на вашем счету всегда оставалась круглой, так у вас будет меньше соблазна потратить её на незначительные цели.

№8. Что собой представляют детские депозиты?

Предложения по детским депозитам сейчас дают только два банка – Жилстройсбербанк и Bank RBK. Оформить такой вклад можно на детей младше 16 лет. ЖССБ дает возможность сделать это прямо в роддоме. Вкладчикам предлагают вознаграждение банка в 2% и премию государства в размере 20% от суммы накоплений за год. Такой депозит может стать частью семейного пакета и дает право на получение кредита по ставке 5% и ниже, когда вкладчику исполнится 18 лет.

Bank RBK предлагает ставку в 11% на 12 месяцев, 10,5% на 24 месяца и 9% на 36 месяцев. Минимальный размер вклада – 15 тысяч тенге. Можно открыть депозит и в инвалюте, тогда минимальный размер составит 50 долларов, а срок – 12, 24, 36 месяцев, процентная ставка – 0,8. Частичное изъятие денег с детского депозита не предусмотрено, пополнение – без ограничений.

№9. Что такое образовательный вклад?

Образовательные депозиты принимаются в тенге, минимальный взнос составляет 3 МРП, или 7575 тенге (1 МРП в 2019 году – 2525 тенге). Частичное изъятие не предусмотрено, за исключением случаев целевого – перечисления на счёт учебного заведения. Доход по таким депозитам складывается из вознаграждения от банка (от 6%) и ежегодной премии государства (5-7% от суммы депозита, но не более 100 МРП). Премия начисляется ежегодно за полный календарный год хранения денег.

В программе участвуют Народный банк, Нурбанк, Цеснабанк и ВТБ Казахстан. Их процентные ставки можно узнать на сайте Финансового центра МОН РК.

Вклад можно потратить на обучение в колледже и университете в Казахстане или за рубежом для себя либо своих детей. Если вы или ваш ребёнок поступили на грант, то вы вместе с основной суммой получите доход по образовательному вкладу и премию государства. Если вы поступите на платное отделение и сбережений для оплаты учёбы будет недостаточно, можно оформить заём на льготных условиях и профинансировать до 50% стоимости обучения. Если планы поменяются, и вы решите потратить накопленное не для оплаты обучения, премию государства вы не получите, а банковское вознаграждение при этом сохранится.

№10. Можно ли купить квартиру, откладывая деньги на депозит

Государство помогает казахстанцам приобрести жилье через инструменты Жилстройсбербанка. Он предлагает открыть как персональный вклад по программе "Баспана", так и получить семейный пакет, где депозит с госпремией в 20% будет у каждого члена семьи. С этими депозитами жители страны вправе рассчитывать на жилищные займы по низким процентным ставкам.

Вклады ЖССБ можно купить. Продаются открытые не менее года назад депозиты, без ареста и связи с кредитной заявкой. Сумма продажи вклада не должна превышать 100% от суммы накоплений, то есть депозит с накоплениями в 1 млн тенге разрешено продавать максимум за 2 млн. Комиссию за онлайн уступку в 0,5% от суммы вклада оплачивает покупатель. Депозит можно переуступить только один раз, при этом он теряет право участия в госпрограммах.

№11. Что такое депозитные сертификаты?

Иметь доход с вкладов в банке могут не только физические лица, но и юридические. Для них предусмотрен депозитный сертификат – именная ценная бумага, выпущенная банком. Процентный доход по депозитному сертификату выше, чем по банковским вкладам: 14-15%.

Сертификат выдаётся на сумму от 500 тысяч тенге на срок 12 и 24 месяца без права пополнять или частично снимать деньги. Предложения есть у Tengri Bank и Банк Хоум Кредит.

№12. Как максимально обезопасить деньги на депозите

При наличии крупной суммы, лучше распределить её по депозитам в разных банках. Самым оптимальным будет размещение каждого депозита в пределах гарантируемой суммы (карточка №6). Гарантия КФГД распространяется на каждый такой депозит в отдельности.

Распределяйте деньги по "нескольким корзинам": часть можно хранить в иностранной валюте, часть в национальной – это позволит снизить риски благодаря тому, что одна из валют укрепляется. Выбирайте надёжные финансовые институты (карточка №4 выше).

Депозит – это хорошее средство сохранить нажитое, но если вы хотите приумножить накопления, обратите внимание и на другие способы вложения средств: инвестирование, покупка недвижимости, ценных бумаг, драгоценных металлов или открытие собственного бизнеса.